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法硕《保险法专题》课程案例11-15 --张秀全

创建日期 12/28/2014 显滨   浏览次数  762 返回    
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CASE 11.  人身保险投保应注意的问题

 

 

【案情介绍】

何某(男)与林某(女)自小青梅竹马,成年后情深意笃,但由于两家有矛盾,双方家长均坚决反对这门亲事。20044月,何、林二人双双南下广东某市打工,为相互照应及生活方便,两人租用民房并以夫妻名义同居生活,一年后生育一女孩。20074月,一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险,何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险,死亡保额均为十万元,受益人为双方所生女孩。其时,林某因出差在外并不知情。20099月,林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔,保险公司调查后拒赔。何某不服,遂向法院提起诉讼。

【思考问题】

1.本案中何某对林某是否具有保险利益,保险合同是否有效?

2.保险公司是否应该承担给付保险金的责任?

 

 

CASE 12.  此案中的保险金应如何分配?


【案情介绍】

甲乙婚后生一子丙。当丙三个月时,其母甲为其投保了子女婚嫁金保险,保险费每月10元从甲的工资中由甲所在单位为保险公司代扣代交。当丙6个月时,甲乙双方协议离婚,丙随甲共同生活,乙一次性支付给甲3000元作为丙的抚养费。当丙1岁时,因病夭折,保险公司依约给付甲1万元保险金。乙获悉后请求与甲平均分割1万元保险金,遭甲拒绝,诉诸法庭。

法庭审理查明,甲共为丙支付保费100元。法庭认为,在甲乙夫妻关系存续期间因双方无相反约定,甲的工资收入应视为夫妻共同财产。因此,前四个月的40元保费应视为以夫妻共同财产支付。虽然夫妻双方已经离婚,孩子与甲一起共同生活,但根据我国婚姻法规定,夫妻离婚后,父母与子女的关系并不消灭。按照民法权利义务相一致的原则,甲为丙支付的100元保费中有乙的20元,乙有权分得10000元保险金的五分之一即2000元。判决甲于判决生效后10日内付给乙2000元,对于乙的其他诉讼请求不予支持,诉讼费由甲承担五分之二,乙承担五分之三。

【思考问题】

1.该案判决是否妥当?为什么?

2.该案应如何处理?为什么?

 

CASE 13.  退保金是不是遗产?

 

【案情介绍】

20103月,孙先生等兄弟姐妹4人在整理父亲遗物时,发现一份年缴保费2万元的两全分红险保单,被保险人为孙先生的儿子。该保单的缴费日期为每年的410日,还需缴纳8年,合计16万元保险费。

眼看2010年的缴费日期临近,孙先生一时拿不出这笔资金缴纳保险费;同时,另外3位兄弟姐妹也对父亲只为孙子买保险流露出不满情绪。于是,孙先生决定向保险公司提出退保。

在提出退保申请后的第5天,孙先生接到保险公司的电话,要求孙先生及其3位兄弟姐妹,带好户口本、派出所的死亡证明、保单原件到保险公司协商退保事宜。

“既然是自己儿子的保险合同,而且父亲也已经过世,为什么要那么多人一起办理,还要相关身份证明呢?”孙先生提出质疑。孙先生的姐姐也认为,退保应由弟弟负责办理,退保金则应该用来弥补父亲丧葬的支出。

保险金不征收遗产税,是因为不属于遗产的范围。相反,退保金属于投保人的权益,如果投保人死亡,则退保金需视为遗产,按照有关法律规定,作为遗产分配。

在孙先生父亲案件中,因投保人身故需要中途退保,保单现金价值为2.4万元,即遗产。需要按照遗产分配顺序,由第一继承人按比例获得。由于投保人的父母和配偶都已经去世,因此第一继承人为子女,也就是孙先生兄弟姐妹共4人,每人获得6000元。

保险公司客户服务部相关负责人表示,作为该保单投保人遗产的代管者,保险公司有义务维护每一位继承者的合法权益,因此只有当有关法律手续齐全,所有继承者全部到场达成一致时,保险公司才能将退保金交给继承人。

然而,退保损失相当于已缴保费的40%,实在不划算。是否有其他解决途径,可以减少损失?

保险公司也提供另一种解决意见:如果不愿意接受退保的损失,那么在爷爷已经死亡的情况下,可以由被保险人的父母继续承担支付保险费的义务,需要办理投保人变更手续。同时,对于遗产分配方案,继承人可以自行达成协议,由孙先生向其他3位兄弟姐妹支付现金。

【思考问题】

1.如果退保,退保金应如何分配?

2.如果办理投保人变更手续,孙先生是否向其他3位兄弟姐妹支付现金?

 

CASE 14.  投保人隐瞒被保险人病情  骗取保险人承保的保险合同的效力

 

【案情介绍】

200810月,王某在平安保险公司为其妻吴某购买了寿险保单,保险金额5万元,保险期限为37年,附加险保险金额为1万元,保险期限为1年;受益人为其女儿。20104月吴某被诊断为甲状腺乳头癌,遂向保险公司索赔,保险公司依约给付了5万元保险金。

保险公司赔付后获悉,早在20084月吴某就在丰台医院作了甲状腺肿物摘除术,手术后病理报告为滤泡型腺癌。8天后,又在该院作了甲状腺次全切术。201034月间,吴某从丰台医院转到中国医学科学院肿瘤医院治疗。20104月吴某住院进行肿瘤切除术,手术后病理显示为甲状腺头癌。

保险公司认为,被保险人于投保时即己身患重症,不符合投保条件,投保人故意隐瞒被保险人之病情,违背了如实告知义务,所签保单无效,已给付的保险金被保险人无权受领,依民法不当得利之规定,应返还保险人。于是,保险公司请求被保险人返还保险金,遭到拒绝后,诉至法院。

    法院审理后,除查明上述有关事实外,还查明:1、王某在为其妻吴某投保时填写的投保单上,关于“被保险人健康状况”一栏未填写任何内容,为空白状态。“被保险人告知及健康声明书”中第三项“过去是否患有不列疾病”所列的“癌症、肿瘤、高血压”栏内也未填写任何文字或符号,也是空白状态。2、投保人王某已付保险费680元人民币。

    最后法院判决,因投保人故意隐瞒被保险人之病情,骗取保险人承保,所以双方之间的保险合同为无效合同,扣除投保人王某已付的680元保险费,被告应于判决生效后10日内返还原告保险金49320元,诉讼费由被告负担。

【思考问题】

1.该保险合同是否有效?为什么?

2.该保险纠纷应如何处理?为什么?

 

 

CASE 15.  此案中的保险利益应如何认定?

【案情介绍】

甲借乙50万元现金,约定200912月底偿还。乙请求甲提供担保。甲找到其弟丙,丙将其价值100万元的私有房屋一幢抵押给乙,并依法办理了抵押权登记。

【思考问题】

    1.设乙向保险公司投保房屋足额保险后,在甲逾期未还款的前提下保险房屋出险全损,乙向保险公司索赔,保险公司应否赔付?为什么?

    2.设乙向保险公司投保房屋足额保险后,在甲已还清借款的前提下,保险房屋出险全损,乙、丙分别向保险公司索赔,保险公司应否赔付?为什么?

    3.设甲向保险公司投保房屋足额保险后,在甲已偿还和未偿还借款,两种不同情况下,保险房屋出险全损,乙、丙向保险公司索赔,保险公司应否赔付?为什么?

    4.设丙向保险公司投保房屋足额保险且被保险人为乙或丙两种不同情况下,于甲已偿还借款和未偿还借款两种不同情况下,保险房屋出险全损,乙、丙分别向保险公司索赔,保险公司应否赔付?为什么?